信用卡刷卡機(jī)監(jiān)管期

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1、信用卡刷卡機(jī)監(jiān)管期

信用卡刷卡機(jī)監(jiān)管期

作者莫開(kāi)偉系中國(guó)知名財(cái)經(jīng)作家 中國(guó)地方金融研究院研究員

據(jù)媒體披露，在北京及其他一些城市，“信用卡代償”這項(xiàng)金融服務(wù)現(xiàn)象逐漸浮出水面，走到了現(xiàn)實(shí)生活的前臺(tái)，它的誕生或涌現(xiàn)掀起了軒然金融波瀾，引發(fā)了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注的和熱議，各類(lèi)專(zhuān)家學(xué)者對(duì)此也莫衷一是（12月13日《新京報(bào)》）。

顧名思義，所謂“信用卡代償”，通俗地說(shuō)，就是消費(fèi)者刷卡消費(fèi)到期還款遇到資金困難時(shí)，先向相關(guān)平臺(tái)申請(qǐng)貸款，由平臺(tái)發(fā)放貸款或采取套現(xiàn)形式用以償還銀行卡消費(fèi)資金、并對(duì)平臺(tái)支付一定利息或手續(xù)費(fèi)的金融服務(wù)活動(dòng)。這種金融服務(wù)方式是將貸款人貸款過(guò)度到信用平臺(tái)貸款，或由平臺(tái)通過(guò)套現(xiàn)予以給債務(wù)人延期債務(wù)償還期限。目前主要有兩種實(shí)現(xiàn)形式，即平臺(tái)代償模式，是由借了代償機(jī)構(gòu)的錢(qián)來(lái)還銀行的錢(qián)，持卡人再還平臺(tái)的錢(qián)；“套現(xiàn)貸”模式是拿下一期賬單的額度來(lái)還這一期的錢(qián)，持卡人還是要還下一期的錢(qián)。

“信用卡代償”之所以能應(yīng)運(yùn)而生，主要是中國(guó)社會(huì)仍有相當(dāng)龐大低收入群體擁有消費(fèi)需求、而又缺乏足夠消費(fèi)能力而催生出來(lái)的；平臺(tái)之所以抓住這個(gè)現(xiàn)實(shí)金融契機(jī)，在于這些平臺(tái)來(lái)源于生活，及時(shí)掌握民眾金融消費(fèi)需求的脈搏，提供了有針對(duì)性的金融服務(wù)產(chǎn)品，我們姑且也稱(chēng)之一種“金融創(chuàng)新”。

就目前來(lái)說(shuō)，這種金融創(chuàng)新確實(shí)具有一定的現(xiàn)實(shí)金融意義：它讓不少缺乏實(shí)際消費(fèi)能力的消費(fèi)者通過(guò)這種方式得以順利滿足消費(fèi)意愿，然后通過(guò)分期償還的方式實(shí)現(xiàn)債務(wù)的慢慢消化，解決了暫時(shí)資金不足的困難。同時(shí)，也要看到信用卡代償方式同樣是對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有效金融服務(wù)不足、普惠服務(wù)覆蓋不全面的一種有效補(bǔ)充。說(shuō)實(shí)話，如果正規(guī)銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)全面下沉、全面推進(jìn)普惠金融服務(wù)，讓信用分期償還的成本低些、再低些，我相信信用卡代償這一金融服務(wù)現(xiàn)象就不可能誕生，更不可能生存發(fā)展。

很明顯，“信用卡代償”屬于“金融創(chuàng)新”范疇，屬于新事物，且時(shí)間不長(zhǎng)，尚未納入正規(guī)的金融監(jiān)管范圍，不可避免地存在這樣或那樣問(wèn)題。就目前來(lái)看，確實(shí)存在諸多問(wèn)題：實(shí)際利率比名義利率高，最高分期還款利率有高達(dá)40%至50%年化利率的；收取“砍頭息”，部分信用卡代償平臺(tái)收取各種名目的費(fèi)用，如手續(xù)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)，故意逾期收取滯納金或逾期罰金，讓貸款人成本無(wú)形中被加大了很多；還有“套現(xiàn)貸”違規(guī)套現(xiàn)，既掩蓋了貸款人的真實(shí)資信狀況，也加大了銀行持卡人的盲目消費(fèi)行為，還會(huì)導(dǎo)致了社會(huì)征信記錄的不真實(shí)，使銀行無(wú)法正確對(duì)客戶畫(huà)像，不利于區(qū)分誠(chéng)信人與不誠(chéng)信人，加大了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，也對(duì)銀行內(nèi)控帶來(lái)不利影響；尤其如果信用卡代償滲透率太強(qiáng)、規(guī)模過(guò)大，會(huì)加劇整個(gè)信用卡市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性；更有一些代償平臺(tái)容易泄漏個(gè)人身份信息，導(dǎo)致信用卡被盜刷現(xiàn)象發(fā)生，加大整個(gè)信用卡市場(chǎng)的安全隱患。

因?yàn)樾庞每ù鷥敶嬖诘倪@些問(wèn)題，有人建議嚴(yán)打平臺(tái)信用卡代償業(yè)務(wù)，將信用卡代償全部取締或關(guān)閉，對(duì)于這種觀點(diǎn)我不敢苛同，覺(jué)得應(yīng)采取疏堵結(jié)合方式比較適合，監(jiān)管上應(yīng)做到趨利避害。一方面，既要客觀看待它的作用，也要正視它存在的問(wèn)題。信用卡代償存在問(wèn)題應(yīng)是金融業(yè)發(fā)展與創(chuàng)新一個(gè)重要內(nèi)容，其存在的社會(huì)需求合理性應(yīng)被認(rèn)可，不能認(rèn)為它目前存在缺陷或問(wèn)題就將其一棍子打死，這不僅不利于滿足低收入社會(huì)階層的金融服務(wù)需求，也不利于通過(guò)這種方式來(lái)拉動(dòng)內(nèi)需增長(zhǎng)。再退一步，不要說(shuō)信用卡代償，即便是我們的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，經(jīng)過(guò)幾十年發(fā)展，信用卡代償?shù)纳鲜鰡?wèn)題也還不同程度地存在，只是屢經(jīng)監(jiān)管當(dāng)局查處，現(xiàn)在才有所好轉(zhuǎn)。這告訴我們不能因?yàn)樾庞每ù鷥數(shù)膯?wèn)題，就對(duì)信用卡代償這一金融新事物全盤(pán)否定，重要的是要加以規(guī)范和引導(dǎo)。

另一方面，監(jiān)管要及時(shí)跟上，不能缺位，要充分引導(dǎo)它的積極作用一面，也要抑制其消極不利的一面。當(dāng)前監(jiān)管部門(mén)當(dāng)務(wù)之急是增強(qiáng)刻不容緩的監(jiān)管意識(shí)，相關(guān)部門(mén)立即著手對(duì)信用卡代償業(yè)務(wù)進(jìn)行研究，再也不能熟視無(wú)睹或相互推諉，不能讓其再游離于灰色監(jiān)管地帶，不管它屬于民間借貸范疇還是金融機(jī)構(gòu)范疇，都要進(jìn)行及時(shí)監(jiān)管分類(lèi)，將其納入金融監(jiān)管立法軌道，對(duì)其進(jìn)行有效監(jiān)管：一是鼓勵(lì)各類(lèi)正規(guī)的金融平臺(tái)或民間有資質(zhì)的金融組織參與信用卡代償業(yè)務(wù)活動(dòng)，對(duì)其代償利率或收費(fèi)進(jìn)行監(jiān)管，制訂代償利率或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，防止其演變成變相的非法高利貸，對(duì)違法高利放貸行為或“套現(xiàn)貸”行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊；切實(shí)保護(hù)平臺(tái)通過(guò)自身融資方式代償信用卡消費(fèi)，切實(shí)減輕信用卡消費(fèi)者負(fù)擔(dān)，讓信用卡代償盡量體現(xiàn)金融服務(wù)的普惠性。

二是鼓勵(lì)代償平臺(tái)與消費(fèi)金融公司及其他商業(yè)銀行開(kāi)展合作，將信用卡代償引向正規(guī)金融業(yè)務(wù)范圍，既為各類(lèi)投資理財(cái)平臺(tái)提供客戶資源，助推其發(fā)展，又為正規(guī)商業(yè)銀行及金融組織拓展小額消費(fèi)金融服務(wù)提供足夠的空間，最終使信用卡代償金融業(yè)務(wù)成為既解決低收入階層有效金融服務(wù)需求的通道，又成為各類(lèi)金融理財(cái)平臺(tái)和銀行機(jī)構(gòu)深度合作的橋梁。

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