盒子支付刷卡機的費率

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本文目錄一覽：

1、盒子支付刷卡機的費率

盒子支付刷卡機的費率

從今年 4 月 1 日開始，保險公司可自主確定商業車險條款，在基準純風險保費的基礎上自主測算附加費用率。

也許是政策逐漸明朗的緣故，UBI（User BasedInsurance, 基于用戶行為的保險）車險的概念一下子又火起來了。

做 UBI 車險的幾點核心

要做 UBI 車險，我們得先來看看它的幾點核心是什么。基于用戶（駕駛員）的駕駛行為來差異化定險，那么最關鍵的東西是如何差異化。差異化的實現主要由以下幾點核心決定：

1. 用戶駕駛行為數據的收集

駕駛行為數據的收集其實是個比較「辛苦」的工作，需要一定時間的積累，且數據盡量保持連續。

一種途徑是通過 OBD 硬件來收集汽車的速度、里程、油耗甚至是位置、加速、剎車等信息。國外有美國的 Progressive 等，國內有騰訊的路寶盒子、Autobot，還有最近的車掙 OBD、車蛋 OBD 等等一大堆 OBD 盒子。總之，但凡是個 OBD 都在想 UBI 這事兒。

第二種途徑是通過手機本身內置的陀螺儀等感應器來實現數據的采集，主要包括里程、車速、轉向和剎車的劇烈程度。目前通過這種方式做 UBI 的有瑞士 MSG 公司的 MyMile，國內有「OK 車險」。

其實還有第三種更好的途徑：那就是由車廠來做數據的收集。隨著車聯網技術的推進，未來車廠能夠從云端實時搜集到用戶的更多維度的信息，基于這些數據來做 UBI 車險更為精確。

2.UBI 車險模型的建立

收集到的數據要經過分析且應用到科學的保險模型，這其實是整個 UBI 技術的核心點。UBI 車險產品最終呈現給用戶的效果很大程度基于此。

前段時間爆出前博泰副總裁李獻坤離職進行 UBI 創業，他們的 UBI 基礎模型就是由英國 Risk-Technology 提供的，Risk-Technology 進行了約 10 年的 UBI 基礎模型搭建，是世界上僅有的幾家專注 UBI 模型的公司。

之前提到的位于上海的 OK 車險在模型方面也有很強的技術積累。創始人齊石是美國波士頓大學精算碩士畢業，有美國汽車保險公司 Plymouth Rock Assurance 多年精算從業的經驗。OK 車險有意向個性化風險定價引擎，他們還整合了車價、車型、違章歷史數據、個人信用等多維度數據來進行補充。

OK 車險提到了 3 大風險調整因子：

R 因子（Risk Exposure Adjustment Factor）：用于描述車主在不同出行時間段、不同路況上行駛的風險暴露程度。經常行駛于事故高發時間和路段的車主將會獲得更高的 R 因子得分。R 因子的得分會影響三者險、車損險、司機和乘客座位險的保費，R 因子越大相應的保費也會越高。

P 因子（Path Density Adjustment Factor）：用于描述車主行駛路線的離散程度。對于大部分時間往返于固定路線（例如住所和公司間路徑）的車主，對路況非常熟悉，出險的概率會降低，相應的 P 因子得分也會較低。P 因子的得分會影響三者險、車損險、司機和乘客座位險的保費，P 因子越大相應的保費也會越高。

D 因子（Driving Behavior Adjustment Factor）：源于車主的綜合駕駛行為習慣評分。良好的駕駛行為，包括在駕駛途中減少使用手機、駕駛平穩、保持較高的警惕性與較集中的注意力，將會顯著的降低事故發生概率。這類車主將會獲得較高的綜合駕駛行為習慣評分，對應較低的 D 因子得分，并能在三者險、車損險、司機險、乘客險等的保費上獲得折扣。

3. 和保險公司的合作對接

在中國從事保險相關的業務，必須得拿到保險牌照。所以互聯網切入的 UBI 車險創業者們必須找到各種保險公司進行合作。合作的深度就決定了最終產品服務是否更便利于廣大用戶。

目前市場上普遍的產品模式是把各家的車險產品羅列出來，絕大部分不能連通保險公司產品的購買和后續服務。另外，一些比較新穎的車險開發需要和保險公司一起來制定，這也需要合作的深入。

通過對市面上的相關產品分析，GeekCar 不太看好 OBD 這個切入 UBI 的模式。原因是用戶對于 OBD 硬件的使用習慣并不是很好，之前那些 OBD 經過一年多也沒有鬧出什么動靜，OBD 產品直接面向 C 端時，很難有大范圍的普及。而對于從手機切入的方式來說，手機本身雖然是用戶使用頻率極高的硬件，但是如何保證用戶在駕駛過程中每次都能開啟相關 App 上傳數據，是個很大的問題，同時，GPS、電量這些東西也必須考慮到。

相反，我倒是最看好未來車廠能夠自己做好 UBI 車險業務。車輛本身能夠記錄下各種行駛數據，且買車和后續維修保養等信息車廠都能較為容易地掌握。保險數據模型方面，引進保險相關專業人才或者交給模型第三方公司就能解決。除此之外，車廠和保險公司的合作話語權更大，這樣的深度合作可能性更大。

不過大公司們尾大不掉，或許等他們真正開始重視自己來做 UBI 車險時，其他的 UBI 車險創業公司已經把他們遠遠甩到了后頭。

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