刷卡機銀行為什么不管

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1、刷卡機銀行為什么不管

刷卡機銀行為什么不管

本報記者 李暉 北京報道

電銷POS的泛濫面對新一輪強監管。

近期，央行營管部發布《支付業務風險提示》（以下簡稱《風險提示》）。隨后中國銀聯《關于切實履行收單外包機構管理責任堅決整改違規拓展商戶等行為的通知》（以下簡稱《通知》）。兩者直指近期個別收單機構及其外包機構虛假宣傳、冒用其他機構、違規扣除商戶交易資金等行為。此外，銀聯已約談了相關收單機構，并責令其全面自查，徹底整改。

通過網絡、電話銷售POS機被禁止多年，但始終難以禁絕。隨著網絡銷售POS機遭到一定打壓，一些機構代理商管轉向電話、短信銷售。

《中國經營報》記者采訪多位業內人士和機構人士了解到，隨著存量POS機市場飽和，競爭進一步白熱，通過違規手段爭搶客戶日益泛濫。除了因為電銷、網銷渠道本身比較容易隱匿之外，收單機構盡職審查不足、受理終端與資金結算管理不到位也是關鍵。

電銷風險再抬頭

“您的POS機需要升級了，請提供地址我們免費郵寄。”“您的POS機存在跳碼風險，現在我們回饋老用戶，換發新機。”“這款POS機免費、刷卡費率低，只需0.38%，資金秒到賬。”去年年底以來，面向POS機用戶群的類似營銷短信或電話轟炸開始頻密。

在一家投訴網站上，商戶李某就描述了自己的受騙經歷：其6月底收到自稱某支付機構服務商郵寄免費POS機的電話，得到機器后激活刷卡后，被扣了299元。此后客服稱：需要刷卡6個月才能退還200元押金，且每個月刷卡額度不低于5000元，引發李某投訴質疑。

央行營管部風險提示中所描述的“套路”與此類似。“近期部分群眾接到某支付機構外包服務商的POS機業務推廣電話，溝通中，業務員承諾使用POS機僅需繳納99元押金，且可于收到POS機‘激活’后當日退還。而用戶‘激活’POS機后刷卡支付押金后相關資金未能正常結算到賬；該外包服務商業務員后再次引導用戶多次在機具上刷卡付款，相關資金均未依約結算。”

記者注意到，今年以來各大投訴網站有關用戶被騙POS機押金的案例明顯增多，僅黑貓投訴上以“POS 押金”“電銷POS”等為關鍵詞搜索就近7000條投訴。

通過互聯網、電話等渠道銷售POS在多年前已被監管明令禁止。但監管罕見針對此問題進行單獨風險提示，也反映出此輪風險抬頭有其特殊背景。

電銷網銷的風險并非直接來自渠道。北京一家支付機構市場部高管向記者透露：POS機電銷此前多為單純“切機”，即不同機構代理間爭搶客戶。大多數POS機為保證交易量均有一定押金限制，但這需要在銷售前明確。目前出現的問題是一些代理商以免費為由誘導客戶，不事先告知，此后強行扣除押金或多次扣費，這就涉及了欺詐。

今年以來，央行、公安部均進一步強化落實黨中央、國務院關于防范打擊跨境賭博、電信網絡詐騙的指示精神。據記者了解，在此背景下，傳統“切機”出現向電詐轉變疊加的苗頭，受到了高度關注。

一位上海第三方支付人士告訴記者在電銷網銷形式中，客戶信息來源通常多為非法渠道購買的客戶信息，或通過支付機構內部人員倒賣、或通過技術手段截獲用戶注冊信息。這些信息如果只用于營銷和爭搶客戶則已，一旦信息被不法分子利用后果則難以控制。“去年徐州‘5·13’事件就是因為下游倒賣個人信息進行詐騙，進而引發公安直接調查，帶走了多家支付機構人員。”他表示。

記者注意到，在此次營管部和銀聯接連發聲前，海科融通、嘉聯支付等機構在今年5月先后發布了聲明和處罰安排。其中，海科融通對違規代理商罰款10萬元，并在整改審核通過前無限期終止該代理商合作資格；嘉聯支付則對違規代理給出了處罰5萬元、禁止新增商戶入網、回收所有綁定機具等較為嚴厲的處罰。

支付機構管理仍需“扛責任”

監管和警方力度不斷加大，為何電銷形式屢禁不止？

“一些資金需求強的商戶通常人手幾臺POS機，市場存量幾乎飽和，增新壓力越來越大，想快速開拓業務，電銷較之‘掃街’拓客有更高‘精準度’，在存量競爭的紅海中控據客戶的性價比更高，這也讓電銷POS市場越來越大。”博通咨詢高級分析師王蓬博表示。

此外，據記者了解，隨著前幾年的補貼圈地結束，支付機構盈利壓力增大。去年以來，大部分頭部收單機構都提高支付費率，或推出新的代理商分潤政策，“目前部分POS機的費率甚至超過了0.69%+3元/筆。在費率上漲的過程中，切機通常存在較強市場空間，以低費率更換POS機被抓住空子。”前述上海支付人士表示。

此外，支付機構對代理商管理仍然存在主客觀的挑戰。前述支付機構市場部人士對此表示苦惱，“電銷的治理是老難題，收單生意難做，即使停掉了與某家代理的合作，其轉頭又可以去找另一家機構，如果是大代理商，我們自己的業務也受影響。”

一家深圳支付機構人士告訴記者：電銷均為業務員私自通過電話進行銷售，支付機構較難精準監測到通過電銷展業的業務員。

但監管顯然認為對于這種亂象支付機構“難辭其咎”：營管部在風險提示中就指出，此風險“暴露出個別支付機構在銀行卡受理終端管理方面不嚴格，對合作外包服務機構的市場準入把關不嚴，約束不到位，在資金結算管理方面存在制度執行不到位等問題”。

記者注意到，針對電銷風險的聲明以收單為主的支付機構幾乎年年要發，但針對電銷POS的投訴卻持續至今，這也一定程度反映出支付機構管理效果確實有限。

“很多機構迫于生存壓力，只要不出現大風險和群體事件，多賣自己品牌的機器總歸是好事。支付機構內部從業者與外部代理往往又存在眾多利益糾葛，難以有效管理。”前述上海支付行業人士表示。

前述支付機構市場部高管告訴記者：機構通常會根據用戶反饋和投訴內容再約束，很難反向監管。“我們公司有四五個客戶全天專門對接投訴，但也處理不過來。違規嚴重的代理最終機構通常會選擇終止合作。”

支付機構通常會如何管理約束代理服務商？海科融通方面向記者表示：外包機構如果存在違反相關法律法規或自律管理規范行為的，可分別采取警告、約談高級管理人員、強制性培訓教育、公開譴責、通報批評等。

嘉聯支付方面回應記者稱：針對前段時間個別外包服務商行為，已約談涉事方，對其進行批評教育，并通過發布風險提示函警示其他合作外包服務商引以為戒。如果在監測過程中發現公司外包服務機構存在違規或違約情形，會立即約談外包服務商，根據其違規情況，采取停止展業、限期整改、罰款、終止合作等處罰，并追究外包服務機構的違約責任。

在某支付機構代理商看來，電銷、地推騙押金，支付公司也應該扛起責任。“比如可以在硬件上明確顯示押金金額，并且提示該筆費用不退；在商戶協議中明確寫明服務費、流量卡費不退；明確商戶費率，寫明低于這個費率是商戶處于優惠期等措施。”

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